マイホームを買うために住宅ローン契約を
検討している方であれば、借入限度額は
どれくらいなのか、気になるのではないでしょうか？
借入限度額を引き上げることができれば、
理想の家を買える可能性も高まりますが、
同時に注意すべきポイントもあります。
この記事では借入限度額を決める基準や、
上限額を上げる方法、住宅ローンを組む際の
注意点をご紹介いたします。
住宅ローンの借入限度額を決める基準
借入限度額の基準の1つが「年収」です。
どのような会社に何年勤務しており、
いくらの年収を得ているのかで、
返済能力の高さが推定され、
それにより「返済負担率」が決まります。
返済負担率とは
「年収に占める年間返済額の割合」のことです。
借入希望額が返済負担率を超えると、
返済が出来ない可能性があるため
借り入れ金額を減額されたり
審査から落とされたりします。
また返済負担率は住宅ローンを契約する時点での
「年齢」にも左右されます。
住宅ローンは「定年までに完済する」のが基本なので、
同じ金額を借りたとしても、
契約時の年齢が高い方が年ごとの返済額が多く、
返済負担率が高くなってしまいます。
返済負担率は年収や年齢だけでなく、
金融機関によっても異なりますが、
一般的には20～40%以内になることが多いです。
25%程度が安心といわれているため、
年収1,000万円の方であれば、年間の返済額は
250万円という計算になります。
◆住宅ローンの借入上限を引き上げる方法
収入合算は、借入上限を引き上げるために
有効な方法のひとつです。
配偶者がいる場合、2人の収入を合算して
借入上限が計算されるため、
より多く借り入れられるでしょう。
また最近では50年ローンもあるため、
より早い年齢から借入を始め、
借入期間を延ばせば、返済負担率が下がり、
上限額を引き上げられます。
ただしカードローンやキャッシングなど、
住宅ローン以外にも借入がある場合は、
注意が必要です。
これらがあると住宅ローンの借入上限額も
下がってしまうため、事前に解約、
もしくは完済しておくと良いでしょう。
◆住宅ローンを借りるうえでの注意点
住宅ローンを借りて家を建てる際には、
これからご紹介するポイントに注意しましょう。
まず家や土地などの不動産を所有すると、
固定資産税が発生します。
税額は土地の評価額によって決まるため、
高価な土地を購入すると、
より固定資産税が増えてしまいます。
また住宅は築年数が経過するごとに
設備や建物自体が劣化するため、
定期的にメンテナンスが必要です。
そのため返済に加えて、それらの維持費も
賄わなければなりません。
このように住宅を所有する際には、
将来発生し得る出費に備えて、
資金を準備しておく必要があります。
家を建てる場合には、まず具体的な
資金計画を立ててから、
住宅ローンを組むようにしましょう。
◆まとめ
今回は住宅ローンの借入限度額を決める基準や、
借入上限を上げる方法、借りるうえでの注意点
をご紹介いたしました。
借入限度額は年収・年齢などによって変動し、
収入合算や借入期間の延長などで
上限を引き上げることができます。
住宅には固定資産税や維持費もかかるため、
それらも考慮して資金計画を立てる必要がある点を
把握しておきましょう。
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